構建“區塊鏈+”金融服務體系 助推未來智慧京行發展

隨著互聯網技術的迅速發展以及科技的不斷創新,人工智能、大數據、區塊鏈等一系列新技術的涌現正在重塑全球金融服務體系,銀行業正式進入了“金融科技”的全新時代。其中,區塊鏈技術以特有的分布式、去中心化、不可篡改、永續存儲、智能合約等特性,被稱為“信任的機器”,創造出廣闊的市場想象空間,迅速成為全球科技關注熱點。

區塊鏈作為下一代全球信用認證和價值互聯網的基礎技術之一,受到了政府機關、金融機構、科技公司等的高度重視。其應用遍布支付清算、證券交易、知識產權管理以及智能房產交易等眾多領域。2016年國務院發布的《“十三五”國家信息化規劃》將區塊鏈技術與人工智能、虛擬現實等一同定義為戰略性前沿技術。

北京銀行積極跟進區塊鏈技術發展趨勢,穩步推進技術研究與平臺建設,以夯實區塊鏈服務能力為基礎,以推動區塊鏈技術更好地服務于業務發展為使命,以構建“區塊鏈+”金融服務體系為目標,于2017年12月完成了區塊鏈技術平臺的能力建設,并積極推動區塊鏈技術與業務場景的深度融合。

一、定位金融服務,構建區塊鏈技術服務能力

區塊鏈作為下一代全球信用認證和價值互聯網基礎協議之一,受到了政府機關、金融機構、科技公司等的高度重視。其應用遍布支付清算、證券交易、智能合約、知識產權管理以及智能房產交易等眾多領域。我行自2016年起組建了區塊鏈技術創新團隊,對區塊鏈技術的共識算法、鏈式存儲結構、公私鑰加密體系、點對點傳輸等核心技術開展深入學習與研究,并在《征信》、《中國金融電腦》、《清華金融評論》等行業核心期刊發表了專項文章。

在對區塊鏈技術進行了充分的調研后,技術團隊著手進行區塊鏈基礎平臺的搭建,以科技之力為實現“區塊鏈+”金融服務體系儲備技術能力。秉承自主掌控的原則,自主設計了符合金融級服務的區塊鏈平臺架構,從系統部署、綜合性能、拓展能力等多維度制定了評價體系,并依據此評價體系開展技術選型和驗證性測試工作,通過定制化設計與研發,確定最終解決方案。該技術方案首批通過工信部信通院可信區塊鏈測評,并在性能、功能、管理等方面得分名列前茅。

歷經近一年的研究與實施,我行區塊鏈平臺于2017年12月5日順利投產,至此我行具備了完整的區塊鏈平臺私有云服務能力。該平臺采用虛擬化云部署方式,是我行首次實現跨數據中心部署的分布式系統,實現兩地三中心六節點的實時數據同步。我行采用業內最主流的拜占庭容錯算法共識機制,支持私有鏈、聯盟鏈等多種業務場景;分布式的部署方式使得即使發生自然災害或部分節點異常,系統仍可以正常運行,具有很強的健壯性;同時,系統配有可視化監控設施,能夠實時了解節點運行狀況、區塊生成狀況、區塊信息等,易于維護。

二、賦能客戶權益,驅動客戶服務轉型升級

商業銀行對區塊鏈的研究已經走出技術學習、場景探討和初步探索的階段,區塊鏈技術開始逐步向金融業務賦能。我行積極探索區塊鏈技術與業務的深度融合,在2018年實現了區塊鏈平臺與零售客戶權益管理系統的對接,并分別在3月和11月實現了我行貴賓客戶權益、個人客戶積分兩項增值服務的數據上鏈。基于區塊鏈技術的數據分布式可信存儲、信息共享、以及數據可溯源的特性,使用戶權益和積分的交易過程更加真實可信、簡單便捷,保證了個人客戶增值服務的透明與安全。

零售客戶權益管理系統的建設實現了對我行零售客戶增值服務的統一管理,進一步提升了零售客戶的服務體驗,實現服務管理系統化、服務兌換自由化、服務應用智能化。此項目的建設把客戶權益和積分的產生和兌換的每一筆流水都記錄到區塊鏈上,使客戶權益和積分的使用更加真實、可信,充分體現了我行財富金融和智慧金融的理念,為零售業務的發展添磚加瓦。

三、促進合作共享,構建跨金融機構的區塊鏈聯盟

區塊鏈的去中心化,是實現真正共享經濟(而非諸如共享單車、滴滴等由中介方提供設備與服務的使用權經濟)的理想解決方案。因此,基于區塊鏈技術建立合作聯盟,能夠實現多方的業務協作與數據共享,打破信息孤島,創建全新的聯盟商業生態。我行積極探索適合采用區塊鏈技術來開展業務合作的應用場景,并與多家同業機構共同交流與研究業務場景合作、跨鏈技術解決方案,探討供應鏈金融、征信、信用證等業務落地可行性。

同時,我行與同業機構在互聯網環境下搭建了“基于區塊鏈的可信電子憑證系統”的聯盟鏈,完成POS全業務流程的功能測試,可支持動態增加聯盟參與方,交易成功率100%,CPU內存、IO等技術性能指標均平穩,并通過拜占庭容錯測試、異常恢復時間均滿足生產要求,同時上鏈數據能夠支持跨機構的高效溯源查詢。驗證了我行區塊鏈平臺具備在互聯網環境下搭建聯盟鏈的技術能力。

四、激活供應鏈金融,拓展分行業務營銷能力

區塊鏈能夠提升供應鏈業務價值已經獲得業界廣泛共識。我行基于區塊鏈的技術特性和供應鏈金融的業務特點,通過區塊鏈技術來實現供應鏈中信息流、物流和資金流的共享。我行經營單位在業務拓展過程中發現,供應鏈核心企業與下游企業高度關注金融機構是否具備區塊鏈技術,對金融機構的區塊鏈服務能力提出了較高要求。因此,區塊鏈平臺的構建成為分行營銷的助推器,有了區塊鏈技術的加持,分支行分別提出了“區塊鏈+”訂單管理、倉單管理等供應鏈場景的業務需求。區塊鏈技術已經成為分行業務拓展和產品創新的有力抓手。

五、深入技術研究,助力監管科技新模式

區塊鏈技術經歷從數據可信存儲、智能合約到未來可信運行環境等多個階段,技術發展日新月異,我行投入了技術骨干開展區塊鏈技術的深入研究,積極探索金融服務價值提升的同時,也深入研究區塊鏈技術為金融機構在配合、落實監管工作中能夠起到的作用。通過區塊鏈的數據共享、防篡改以及可溯源的特點,可以為監管工作帶來前所未有的便利和手段,實現“穿透式”監管。例如,在鏈內配置一個具有最高權限的監管節點,搭配監管發函等線下流程與監管手續,使監管節點可以查看到各機構賬本的全部數據,有力保障依法監管、依程序監管的同時,提升監管水平,有效防范金融風險。

區塊鏈技術的深入研究和應用推廣是推動金融科技發展的重要組成,是我行提升科技創新能力、打造未來智慧銀行的重要舉措。我行將持續跟蹤區塊鏈技術的最新進展,積極嘗試應用區塊鏈技術的金融場景,為我行利用新技術實現業務升級提供持續動能。

未來金融科技將是基于大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等多項技術有機結合、共同作用的結果,面對新技術的快速發展,應該采取積極而又審慎的態度對待。我行將繼續不斷深化對區塊鏈技術的研究,加強與同業機構的交流合作,加快推進業務應用落地,打造“區塊鏈+”金融服務體系,為實現未來智慧京行打下堅實的基礎。

 

應用金融科技提升客戶體驗,打造智慧化服務生態圈

隨著大數據技術和電子信息技術的迅猛發展,北京銀行的信息化程度大幅度提升,多種業務服務渠道融入人們生活的方方面面。同時,面向各業務渠道客戶的安全架構體系已初步建成。

生物識別平臺

近兩年來針對客戶的安全事件屢有發生,安全威脅也變得多樣化,為保證客戶信息及資金的安全,北京銀行搭建生物識別平臺,通過構建智慧的安全認證服務體系使其能夠對不同客戶面臨的多種安全威脅做出有針對性的解決方案,為各業務渠道客戶提供智慧化、差異化的安全服務,從而確保客戶信息和資金的安全。

北京銀行搭建生物識別平臺,建立全行統一的生物倉庫,支持人臉識別算法、聲紋特征算法,能夠安全快速地為多種業務以及各渠道系統提供統一的、多樣的、完整的認證服務。該平臺統籌各類生物識別技術,以生物特征為基礎,以生物識別技術為核心,利用人臉識別、語音識別技術等生物識別技術,構筑和完善多模態、多維度的基于生物特征信息的認證體系,實現對客戶生物特征信息統一管理,為全行系統提供企業級的、統一的、多樣化的生物特征認證服務,安全管理客戶生物特征的存儲、處理、檢索和使用,保證使用生物特征的安全性。

生物識別平臺可為各渠道系統提供多種生物識別認證服務,包括人臉識別、聲紋識別等,現已對接柜員系統、手機銀行及智能機具等渠道。在柜面系統已實現人證合一性比對,手機銀行支持人臉登錄,可通過人行聯網核查系統獲取可信圖片和核查結果,結合人臉識別技術將現場采集的照片與可信圖片進行對比,實現客戶智能認證服務,上線以來已累計實現身份認證555萬余次,成功識別率為92%。同時,秉承移動優先戰略,北京銀行聲紋識別在手機銀行上的落地應用,手機銀行用戶可通過聲紋識別進行轉賬和購買理財。通過建立統一的生物識別平臺,采集的數據可用于實現VIP迎賓以及精準營銷等服務的優化,現已采集340萬客戶的人臉信息以及3.3萬客戶的聲紋信息,能夠給客戶帶來更好服務體驗以及更加安全的身份認證服務。

目前,北京銀行生物識別平臺已經在總分行各營業網點投入使用。隨著未來進一步改造和升級全面鋪開,生物識別平臺將實現以人臉、聲紋、指紋等多種生物識別技術為核心,將生物特征認證、傳統安全認證、智能設備認證和安全運算服務的有機統一,為總分行提供全渠道、統一的安全認證服務,靈活應對技術發展,持續保障業務安全。

生物識別平臺的建立,改變現有單一的認證方式,為客戶提供智慧化、差異化的認證服務。通過整合北京銀行認證產品資源,為全渠道提供統一的、標準化的、基于渠道可靈活配置的認證服務;可設置訪問控制規則,提供完善的訪問控制規則,以確保交易的安全性、平臺的安全性;同時支持多模態多因子認證,可根據接入渠道以及業務場景的需求提供靈活的、可配的多模態因子認證服務。

作為立足首都、服務首都的金融企業,北京銀行始終把金融科技高質量創新發展建設放在重要位置,致力于智慧銀行產品與服務的創新與推廣。為數字化轉型展開多維度、多角度的開拓,積極探索與推進科技與金融的深度融合,打造智慧化服務生態圈,為金融行業的科技提速起到引領作用。

語音交互平臺

近幾年,人工智能技術發展迅速,人工智能引發大量關注,AI成為熱點話題,而語音交互技術就屬于人工智能技術中的一種。利用語音交互技術可實現語音轉文字,語音操控等。語音交互技術屬于人機交互的范疇,是基于語音輸入的新一代交互模式,它使用語音作為與計算機進行信息交互的媒介,通過語音交互技術,機器能夠具備能聽、會說、能理解、會思考的能力,客戶通過自然語言給機器下指令并得到反饋結果,實現自然、流暢的人機交互。作為智能計算機研究的主導方向和人機語音通信的關鍵技術,語音交互技術一直受到各國科學界的廣泛關注。從1952年世界上第一個識別十個英文數字的實驗室系統誕生,到2011年蘋果Siri發布,再到2014年亞馬遜Echo的推出,語音交互技術日益成熟,逐步從實驗室走向商業市場。以語音交互開發出的產品應用領域非常廣泛,幾乎深入到社會的每個行業、每個方面,其應用和經濟社會效益前景非常廣泛。研究語音交互,開發相應的產品有著廣泛的社會意義和經濟意義。特別是近幾年,語音交互產品層出不窮,語音交互正在引發市場熱潮。語音交互技術在多個領域得到應用,家居領域的智能音箱,出行領域的語音導航,辦公領域的語音助手,娛樂領域的聊天機器人等。

語音助手是手機端的軟件應用,通過語音助手,客戶可以實現對手機相關功能以及應用軟件的語音操控。語音搜索是利用語音自動發起搜索的技術,能夠實現語音轉文字的自動搜索功能。語音硬件是集成語音交互模塊的智能硬件產品,能夠利用語音對智能家居產品進行控制。語音產業規模正在持續擴大,用戶量得到顯著提升,應用領域也日益廣泛,語音交互產品正在逐步深入我們的日常生活和應用中,正在影響和改變我們的交互方式。

交互方式是不斷更迭的,從Dos操作系統到圖形化界面(GUI)再到移動設備的觸控交互,人與機器的交互方式一直在不斷更新優化,而語音交互技術作為最自然的交互方式,是未來主流交互方式之一。人先天就具備且適應語音交互的方式,它無需學習,各個年齡段的用戶都可以輕松使用,能夠創造全新的伴隨式的場景。語音交互有以下三大優點。第一是快速,語音是最直接的交互方式,簡短的一句話語言中能夠包含豐富的信息量,有調查表明,語音的輸入比鍵盤輸入快53%。圖形界面下設置一個鬧鐘可能需要30s,而語音交互下只需要5秒。第二是解放雙手,語音交互無需手眼的介入,在使用語音交互的同時,我們的手和眼睛能夠能夠同時完成其他工作,做到一心二用,并且,語音支持遠距離的喚醒和交互,使得交互更加便捷。第三是個性化,語音交互能夠為客戶提供個性化的服務,機器能夠根據上下文和背景理解客戶的需求,對自己的服務內容進行調整,對應提供靈活、智能化的服務,創造一對一服務場景。

近幾年,語音交互技術的技術水平也在不斷提升。目前語音識別識別率的最高水平已達到98%接近100%。語音識別的詞匯量已突破百萬。語音交互技術快速發展在技術條件可以總結成以下三個方面。第一是人工智能算法的突破,近兩年以機器學習為代表的人工智能算法發展迅速,語音識別通過使用帶預訓練的神經網絡模型使識別錯誤率率降低了30%。第二是大數據的靈活應用,大數據時代已積累的大量語料為算法的訓練提供了大量的數據基礎,三是移動網絡的高速發展,移動網絡速率的大幅提升為語料的積累和下載提供了技術支撐。簡單總結,就是人工智能算法實現了功能上的智能化,大數據形成大量的聲學模型,保障識別的成功率,而4G高速網絡能將語音快速上傳并下載相應的識別結果,保證良好的用戶體驗。語音交互技術快速發展的業務條件在于一是客戶追求更便捷的交互方式,隨著客戶對智能設備的依賴和人機之間的交互日益頻繁,原有的操控方式變得越來越復雜、效率低下,迫切需要一種新的更簡便的操作方式改善現有局面。二是市場追求更智能的交互。繼智能手機達到市場爆點后,科技行業需要一個新的觸發點,以語音交互為基礎包括圖像、體感在內的第三代人機交互正在加速啟動。國內外科技巨頭紛紛入局語音交互產品研究與推廣,語音產業規模持續擴大。近兩年,我國對人工智能產業進行了大力的支持,我國語音交互產品市場熱度也在持續提升。三是應用追求更通用的交互。現今應用軟件越來越多,入口也越來越多,語音識別能夠凌駕于其他所有應用之上,形成一個以語音交互為流量入口的全新應用生態鏈。

語音交互技術是讓機器接收、識別和理解語音信號,并將其轉換成相應數字信號的技術。語音交互是涉及很多學科的一門交叉學科,涉及到聲學、語音語言學、數理統計、信息理論、機器學習以及人工智能等學科。語音識別、語音合成、自然語言理解是語音交互的三大基礎技術,能夠完成基本的語音交互流程。語音交互的擴展技術包括語音喚醒、遠場識別、多輪對話、情緒識別、語音質檢等。

語音交互技術是基于語音輸入的新一代交互模式,客戶通過自然語言給機器下指令并得到反饋結果。語音交互技術作為除鼠標、鍵盤、觸摸交互外的第四大人機交互技術,由于它自然、便捷、無觸控的優點,在近幾年引發市場熱潮。2018年是語音交互技術爆發的元年,截止11月底,中國智能語音市場規模達159.7億元,較2017同期增長了152%。語音交互技術在金融領域也得到了廣泛應用,近三分之二的金融機構推出語音相關應用服務。

我行語音交互平臺于2017年完成平臺選型,于18年6月正式投產,對外輸出語音交互能力,支撐各類業務的智能語音交互需求,目前已應用于手機銀行4.0,提供語音導航和聲紋認證服務。我行的語音交互平臺具備語音識別、語音合成、自然語言理解、聲紋識別功能。語音識別也被稱為自動語音識別,其目標是將人類的語音中的詞匯內容轉換為計算機可讀的輸入。語音合成是通過機械的、電子的方法產生人造語音的技術。它是將計算機自己產生的、或外部輸入的文字信息轉變為可以聽得懂的、流利的漢語口語輸出的技術。自然語言理解是研究用電子計算機模擬人的語言交際過程,使計算機能理解和運用人類社會的自然語言如漢語、英語等,實現人機之間的自然語言通信,以代替人的部分腦力勞動,包括查詢資料、解答問題、摘錄文獻、匯編資料以及一切有關自然語言信息的加工處理。聲紋識別是生物識別技術的一種,每個人在說話的過程中,使用的發聲器官差異很大,各不相同。因此,通過聲紋可以在人類說話的過程中確定人類身份,用于身份識別等功能。這四種功能對應語音交互平臺四個子系統,分別為語音識別子系統、語音合成子系統、聲紋識別子系統、自然語言理解子系統。其中自然語言理解功能在后端為其他子系統提供支持,保證語音交互平臺的智慧性和理解力。

我行的語音交互平臺所有語音交互服務部署在我行內網,保證我行的數據不會外泄,系統不與互聯網相關,系統進行更新時,直接升級私有云算法,保證我行算法的先進性。以集群的形式搭建語音交互平臺,系統支持橫向擴展,可進行分布式部署,供各系統進行調用,當并發量達到一定值后,可采用通過增加節點方式提升系統服務能力。語音識別和自然語言理解支持并發數量為30tps,語音合成支持并發數量為15tps,聲紋識別支持并發數量為15tps,語音轉寫并發數量為16tps。

我行的語音識別引擎能夠對實時語音和錄音文件都能識別,實時返回識別結果,連續語音識別率85%,識別速度小于0.5s。針對的特定專業詞匯,語音交互平臺具備語音識別訓練方式,經過訓練后的詞匯,語音識別率可以達90%左右。在實際應用時,某些業務場景對有些專業詞匯的識別率有比較高的要求,可根據業務場景對識別模型進行聲學模型和語言模型的定制訓練,訓練后在定制詞匯領域內,識別率能夠有較大幅度的提升,經過訓練的定制模型識別率可顯著提升。以“京喜寶”為例,在進行定制化訓練前,“京喜寶”這個詞80%的情況下被識別成同音詞驚喜寶,但經過訓練,正確的京喜寶的概率達到95%左右。后續隨著應用的不斷增多,語音識別服務收集到的語料也會增多,利用這些語料對模型進行優化訓練,能夠不斷的提高模型的覆蓋率和識別的準確性。語音識別能力的主要的應用場景是語音轉寫,語音導航等。

我行的聲紋認證引擎錯誤接受率小于1%,錯誤拒絕率小于3%,認證速度小于1s。我行的聲紋識別模式有1對1驗證和1對多確認兩種方式,我們行手機銀行4.0應用的是1對1驗證,將說話人模型與注冊模型進行比對,驗證客戶身份。另外,聲紋可與指紋、人臉等特征共同建立用戶生物認證體系,為用戶提供全方位的智能身份認證服務。

AI技術與金融的結合,將會帶來金融的業態展現、內在動能、服務效率帶來革命性的改變。語音交互技術能夠應用于多種金融場景,如手機銀行登錄、轉賬支付、理財簽約,自助機具語音導航,電話銀行智能客服等,通過優化與客戶的交互方式,實現自然、便捷的智能化人機交互。智能語音交互用于柜面、機具、電話銀行等渠道,可以提升服務效率,降低人工成本,用于手機、微信等渠道可以縮短交易路徑,能夠提供自然、零觸控的交互服務,帶來新奇、良好的使用體驗。

我行的語音交互平臺現已落地兩項應用,(1)應用于總行會議室,搭建了智能會議室系統,(2)應用于手機銀行4.0,實現智能語音交互。總行會議室的智能會議室系統實現實時記錄會議紀要功能,支持實時字幕,可分隔詞匯時間在0.4秒,提升了會議的智能化水平。手機銀行4.0語音交互服務包含語音搜索、語音代入(即語音導航功能)、聲紋認證。手機銀行首頁設置語音入口,通過單輪或多輪的對話場景,分析識別客戶意圖,實現搜索和代入。語音搜索支持通過發起1次語音搜索,返回常用功能、熱門活動、常見問題3類搜索結果,2019年3月,語音搜索已占總搜索量的比40%。語音代入實現了功能菜單扁平化導航,支持轉賬、理財、繳費等49個業務首頁語音一句直達。以語音轉賬為例,只需說出“給XX轉賬YY元”,即可直接跳轉至轉賬頁面,并自動填入收款人及金額。聲紋認證應用于轉賬、理財業務場景,實現智能身份認證,完善了生物認證體系。我行的語音交互平臺實現了人機交互的新模式,有助于業務效率、客戶體驗的提升。

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